«А дело только в деньгах?»: как спланировать семейный бюджет

Совместный, раздельный или комбинированный?

Согласно исследованию одного из российских банков, большинство семейных пар предпочитают вести совместный бюджет. 56% опрошенных россиян сообщили, что делят финансовые ресурсы со своими супругами, в то время как 34% пар предпочитают комбинированный подход, и только 10% – выбирают раздельные бюджеты.

«Денежный вопрос стоит обговорить заранее, ведь чаще всего разногласия в семье случаются именно из-за денег. У каждого человека могут быть разные представления о бюджете, потому что они выросли в семьях, где были свои правила. А теперь два супруга должны создать что-то своё», – считает эксперт Союза охраны психического здоровья и преподаватель Московского государственного психолого-педагогического университета Дарья Ведмицкая.

Правильным здесь будет тот вариант, который комфортен для обоих. Даже если у вас нет «общего котла», а каждый распоряжается своими деньгами, нужно обсудить заранее, что они будут делать, если один, например, лишится работы или уйдёт в декрет. 

«Введение совокупного бюджета в формате «общий котёл» правильно, но это не означает, что у каждого члена семьи не может быть и личный бюджет», – говорит волонтёр проекта «Профессионалы финансовых технологий» (ПроФиТ), эксперт Финансового университета при Правительстве РФ Марат Сафиулин. 

Примером может быть устройство финансовой системы России, которая в упрощённом виде объединяет федеральный, региональные и муниципальные бюджеты. Они взаимосвязаны, но имеют определённую личную свободу.

Федеральный эксперт Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Ольга Андреева подчёркивает, что личные средства должны оставаться у каждого из супругов, чтобы он мог реализовывать свои личные планы, готовить подарки родным и формировать собственные накопления. При этом, если у семьи есть ипотека или общий кредит, то на эти цели нужен совместный бюджет.

Как делать покупки?

По мнению Андреевой, для общей покупки логично было бы объединить личные денежные средства. Если же у супругов раздельные бюджеты, и покупки они совершают по очереди, тогда в конце месяца необходимо подвести баланс. Нужно воздержаться от упрёков и ссор, а беседу вести в конструктивном ключе: «В этом месяце я потратила на столько больше, в следующий раз возьми на себя, пожалуйста, часть таких-то обязательств, чтобы я могла восстановить свой бюджет».

Марат Сафиулин рекомендует для общих крупных покупок формировать отдельную строку в семейном бюджете. Своего рода – отдельную инвестиционную программу, которая может финансироваться в течении нескольких лет. 

Что делать, если один из супругов заболел или ушёл в декрет?

«Нужно договориться, сколько и на какой срок супруг будет вносить больший вклад в семейный бюджет. При этом важно подумать, сколько второй член семьи экономит средств, если занимается хозяйством и ребёнком», – советует Ольга Андреева.

Кроме того, необходимо оговорить, какую часть денежных средств семьи молодая мама (или отец, если он берёт отпуск по уходу за ребёнком) может тратить на своё усмотрение, какая часть направляется на формирование «финансовой подушки безопасности», какая – на выплату обязательств по кредитам, либо на накопления. 

Для пресечения разногласий и недопонимания эксперт рекомендует загрузить на компьютер или телефон программу для учёта финансов. Тогда денежные операции будут видны всем участникам, и их можно обсуждать.

«Во многих парах мужчина ежемесячно “выдаёт” женщине “зарплату” за её декрет – если этой суммы недостаточно, то женщина по мере возможностей подрабатывает. Подходит вам такой вариант или нет – можете только сказать вы сами», – говорит психолог Дарья Ведмицкая.

Она не исключает варианта, когда обеспечивающему партнёру вполне комфортно, что он «кормит» семью, а второй занимается бытовыми вопросами и детьми, а если и работает, то для души.

При этом, в каждой семье необходимо заранее формировать «финансовую подушку безопасности». Она защитит в трудной ситуации. Если говорить о сумме накоплений, то это должна быть сумма трёх месячных расходов семьи, как минимум. Формировать «подушку» можно как сообща, так и раздельно, создав специальный банковский счёт.

Как правильно копить?

Перед тем, как копить или инвестировать, эксперт Ольга Андреева советует составить семейный финансовый план. На что вы копите, чего вы хотите достичь в ближайшей перспективе – 5-6 месяцев, год, три, десять лет? После ответов на эти вопросы нужно рассчитать, какие суммы выделить из семейного бюджета.

«Обычно сумму в 10% от общего бюджета можно направить на накопления без серьёзного ущерба для обеспечения повседневных нужд. Для сбережения средств их лучше направлять на вклады в банке. При помощи процентов их увеличат и защитят от инфляции», – отмечает специалист. 

Что делать, если муж или жена зарабатывает больше?

В некоторых парах конфликты случаются из-за недовольства партнера заработками другого. 

«В таких ситуациях стоит глубже взглянуть на проблему. Подумать – “А дело только в деньгах?” Эта тема не только повод для споров, но и основная проблема в расхождении ценностей», – объясняет психолог Дарья Ведмицкая.

Например, для какой-то женщины доход мужчины является признаком его мужественности и надежности. При этом зарабатывает он недостаточно (по её представлениям). Официальной причиной скандалов будут деньги, но истинная причина кроется в ином – как женщина чувствует себя рядом с супругом.

Кстати, согласно исследованию, 75% россиян не скрывают финансовую информацию от своих супругов. В то же время 19% респондентов признались, что они частично скрывают доход от второй половинки.