Финансовая грамотность: как посчитать свою кредитоспособность и не попасть в кабалу

Какие виды кредитов существуют

Директор в департаменте финансового урегулирования банка «ВТБ», волонтёр-эксперт проекта ПроФиТ Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Наталья Бабанова выделяет несколько видов банковского кредитования. Например, потребительский кредит – это займ денег под проценты. Как правило, при нём есть чёткий график платежей и нет залогов. 

«Кредитная карта – сложнее для заёмщика, есть много нюансов. Там может быть разный лимит и льготный период, когда банки не начисляют проценты. Как всегда, чем больше выбор и неопределенность, тем кажется страшнее. На самом деле, главное разобраться и грамотно пользоваться преимуществами данного продукта», – говорит Наталья. 

Ипотека и автокредит очень похожи. Оба типа – залоговые. Это значит, что ваша квартира или машина, которую вы покупаете, принадлежит банку, пока вы не погасите займ. Но ставки по таким кредитам, как правило, самые низкие, утверждает специалист.

Есть и другой вид кредита – микрозайм. Это небольшие кредиты, которые берут на короткий срок и которые выдают не банки, а микрофинансовые организации. 

«Многие называют микрозаймы «кредит до зарплаты». В отличие от банков у организаций более низкие требования к платежеспособности, а ставки существенно выше. При этом есть большие штрафы, если вы нарушите график платежей», – говорит руководитель группы департамента финансового урегулирования банка «ВТБ», волонтёр-эксперт проекта ПроФиТ Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Иван Гребенников.

Микрозаймы вгоняют в долги. Процент настолько высокий, что многие не могут вовремя расплатиться, берут следующий кредит, а за ним ещё один. Одним словом, кабала. По состоянию на конец 2022 года в России насчитывалось 17,3 млн человек, которые взяли микрозайм. При этом у 43% из них есть просрочка более 90 дней. 

Микрозаймовые организации не гнушаются обращаться к коллекторам, которые прибегают к запугиванию должников, чтобы выбить деньги.

Брать кредит или не брать

«Брать кредит или нет – каждый решает для себя сам. Но необходимо серьёзно относиться к вопросу выбора кредитной организации и условий. И тогда при грамотном подходе это отличный способ решения насущных вопросов», – считает Наталья.

По мнению Ивана Гребенникова, для удовлетворения импульсивных покупок кредит точно брать не стоит.

«К примеру, нужно срочно закрыть важную потребность и, при этом, расходы на платежи по кредиту не превысят 30-40% вашего дохода, а процент ещё меньше, тогда всё в порядке, можно смело брать», – добавляет Иван Гребенников.

Если статья расходов необязательная, к примеру, отдых в кредит, то лучше от этой идеи отказаться, советуют эксперты. Если же вы берёте займ для последующих инвестиций, то нужно все посчитать. Главное, чтобы размер переплаты по кредиту не превысил вашу потенциальную выручку. 

«С финансовой точки зрения, не стоит брать кредит для инвестиций. Нужно ежемесячно откладывать 10% своего дохода и именно эту сумму использовать для инвестиций», – рекомендуют Иван и Наталья.

Как правильно взять кредит

Если всё же решились взять кредит, то нужно просчитать соотношение доходов и расходов, чтобы понимать, как изменится ваша жизнь. Ограничивать себя придётся не один месяц. 

Иван и Наталья советуют помнить, что эффект от новой покупки проходит очень быстро. А кроме кредитов и займов, есть и другие обязательные расходы: коммунальные платежи, проезд, продукты питания, сотовая связь, детский сад и прочее. При расчёте своей кредитоспособности нужно их посчитать в обязательном порядке.  

«Математика простая. Доходы минус все обязательные расходы в месяц, минус процент на накопления (обычно 10%), минус желательные расходы (обновления гардероба, походы в кино, развлечения и прочее) = наши комфортные платежи по кредитам и займам», – говорят Иван и Наталья. 

Ежедневно клиенты сообщают им, почему не смогли произвести оплату вовремя. Причины называют самые разные: от банального «забыл» до серьёзных «потерял работу», «получил травму».

«Из любой ситуации можно найти выход. Главное, своевременно сообщить о своей проблеме. На текущий момент в кредитных организациях есть большое количество программ, мер помощи, которые подбираются индивидуально под каждого клиента и конкретную ситуацию», – подчёркивают эксперты банка. 

Они также советуют не брать новый кредит для погашения старого. Это замкнутый круг и верный способ загнать себя в ещё более тяжёлые условия. С каждым новым кредитом финансовое положение будет ухудшаться. 

Специалисты напоминают, что непредвиденная ситуация может наступить в любой момент. В этом случае кредит позволит выплачивать финансовая подушка, о которой нужно позаботиться заранее. 

«Иметь её просто обязательно. Мы рекомендуем иметь накопления не меньше, чем на шесть месяцев проживания. Хранить их лучше в наиболее ликвидных активах, то есть, чтобы ими легко было воспользоваться. Например, депозит в банке или накопительный счёт», – советуют Наталья и Иван.

И, конечно, прежде чем подписать кредитный договор, внимательно ознакомьтесь с ним. Особенно с тем, что написано мелким шрифтом.