По данным сервиса Brobank.ru, закредитованность россиян в 2023 году выросла на 15,55%. Не стоит забывать, что при выдаче займа банки часто предлагают различные страховые продукты. И если какой-то полис необходимо купить по закону, то другие инструменты – добровольный выбор клиента. Но не все знают, что при досрочном погашении кредита, деньги за страховку можно вернуть. В материале Добро.Журнала вместе с экспертами, волонтёрами финансовой грамотности разбираемся, как это сделать.
«А вдруг что-то случится?»
По закону, банк вправе потребовать от заёмщика оформить только страхование имущества по ипотечному кредиту. Такой полис будет действовать в случае пожара, взрыва, затопления квартиры или дома.
Но в последнее время финорганизации всё чаще навязывают дополнительные продукты. Они мотивируют это так: «А вдруг что-то случится? Тогда наследникам не придётся расплачиваться по долгам – это сделает компания». Приводят и второй аргумент: ставка по кредиту со страховкой будет ниже, чем без неё. И третий: при досрочном погашении часть денег теперь можно вернуть.
Однако в последнем пункте есть нюанс: сумма вернётся, только если кредитный договор заключён в определённое время, а страховой случай не наступил, то есть полис не «пригодился».
«Действительно, Центральный Банк обязал банки возвращать часть премии за страхование по кредитам, оформленным только после 1 сентября 2020 года, – разъясняет Добро.Журналу сотрудник одного из крупных банков и волонтёр-эксперт проекта ПроФиТ Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Павел Никитин. – Более того, предоставлена возможность возврата страховой премии в полном объёме в течение 14 дней со дня выдачи кредита при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Данное право зафиксировано в ФЗ “О потребительском кредите (займе)”».
Но после поправок, внесённых в 2020 году, у компаний возникла дилемма: при получении кредита иногда с клиентом заключали страховой договор, покрывающий сразу несколько рисков. В этом случае возвращали только часть премии по одному случаю. По словам Натальи Продановой, профессора кафедры РЭУ им. Г.В. Плеханова, подобное можно отнести к недобросовестной практике.
Из-за этого в июле 2021 года Банк России выпустил разъяснение, в котором чётко прописано: страховщик обязан вернуть сумму, строго пропорциональную времени, которое осталось до конца действия полиса. Причём по всем включённым в договор рискам.
«Частичный возврат страховой премии заёмщику – недопустим, – рассказала Добро.Журналу Наталья Проданова. – В ином случае, по мнению Банка России, действия страховых организаций могут расцениваться как нарушение законных прав и интересов потребителей».
Читаем договор
Вернуть страховку можно за все виды потребительских кредитов, включая займы на бытовую технику и электронику, на автокредиты и на ипотеку.
Павел Никитин отмечает: деньги заёмщик возвращает самостоятельно. Как правило, клиенту необходимо получить справку о полном закрытии кредита и предоставить её в страховую компанию. Вместе с реквизитами для перечисления денег.
«Прибегать к платным специалистам в данном вопросе нет необходимости, порядок действий гражданина прост, – говорит Павел Никитин. – Однако, сегодня многие банки поступают иначе – они предлагают клиентам купить так называемую услугу по снижению процентной ставки по кредиту, а не страховой полис. А это значит, что данная “услуга” не попадает под действие вышеприведённого ФЗ. Поэтому, перед подписанием кредитно-обеспечительной документации, я рекомендую с ней подробно ознакомиться».
Если же компания отказывается от возврата денег, при этом кредитный договор был заключён после 1 сентября 2020 года и страховой случай не наступал, специалисты советуют запросить письменное обоснование. В случае «надуманных» причин можно смело обращаться с жалобой к финансовому уполномоченному или в ЦБ РФ.
Ранее Добро.Журнал писал, что появилась новая схема мошенничества с ремонтом и страховкой телефона.
Заглядывайте в наши сообщества!
ВКонтакте — vk.com/dobro.press
Телеграм — t.me/dobrojournal
Фото: lori