Накопить на старость: россиянам предложили программу долгосрочных сбережений

Притягивая «длинные деньги» 

Правительство РФ поддержало законопроект Минфина и Центробанк о запуске новой программы долгосрочных сбережений граждан. Она стартует с 1 января 2024 года.

Для участия необходимо заключить специальный договор с негосударственным пенсионным фондом и делать взносы. В свою очередь НПФ, берётся выплатить накопления женщинам при достижении 55 лет и мужчинам при достижении 60 лет. Деньги россияне смогут получить и после 15 лет участия в программе. 

В пояснительной записке к законопроекту говорится, что это простой и интересный финансовый продукт, пополнение которого возможно как за счёт личных средств, так и за счёт пенсионных накоплений. Отмечается, что деньги можно забрать в любой момент, но досрочно без потери – только при особых жизненных ситуациях. К ним относятся смерть кормильца и необходимость дорогостоящего лечения. 

Стать участником может любой совершеннолетний гражданин. А договор долгосрочных сбережений разрешается заключать и в пользу ребёнка. 

Меньше риски – меньше прибыли

Финансисты пока относятся к нововведению настороженно. Так, Павел Никитин, заместитель директора Дополнительного Офиса банка ВТБ, волонтёр-эксперт проекта ПроФиТ отмечает, что схожая программа уже была более 10 лет назад в НПФ. Тогда её смысл заключался в том, что населению предлагалось участвовать в софинансировании будущей пенсии. Клиент мог пополнить свой счёт на тысячу рублей и столько же «давало» государство.

Глава Минфина Антон Силуанов подчеркнул макроэкономическую сторону программы. По его мнению, она должна способствовать притоку в экономику страны «длинных денег».

«Идея та же – следует самому подумать о будущей пенсии, – прокомментировал Добро.Журналу Павел Никитин. – Посыл, на мой взгляд, очень правильный. Однако в данном случае о софинансировании речи не идёт, поэтому, я бы рассмотрел альтернативные варианты сбережений. Например, накопительные счета, драгоценные металлы, облигации федерального займа и прочие. Эти инструменты дают чёткое понимание, сколько ты заработаешь в среднесрочной или долгосрочной перспективе».

Марат Сафиулин, Управляющий Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров, волонтёр-эксперт проекта ПроФиТ Ассоциации Развития Финансовой Грамотности считает, что программа долгосрочных сбережений – это долгожданная альтернатива «накопительной части пенсии», которая уже много лет как заморожена. Несмотря на то, что работодатели перечисляют деньги в пенсионные фонды.

«Как и хотел регулятор финансового рынка, в отличие от накопительной пенсионной системы ПДС – полностью добровольна, – рассказал Добро.Журналу Марат Сафиулин. – Но при этом она обладает рядом привлекательных особенностей. Например, позволяет перенести средства из накопительной части пенсии на счёт Договора долгосрочных сбережений (ДДС), тем самым объединив свои добровольные пенсионные ресурсы на одном счету».

Государство, действительно, приготовило гражданам «бонусы». Например, участники Программы смогут оформить ежегодный налоговый вычет до 52 тысяч рублей. Правда, при уплате взносов до 400 тысяч рублей. Продумана и защита накоплений – вклады будут застрахованы.

«Помимо этого, предполагается государственное софинансирование до 36 тысяч рублей в год в течение первых трёх лет действия ДДС, – продолжил Сафиулин. – Возможно, этот срок продлят. Государство пытается соблюсти принцип социальной справедливости. Если вы получаете доход до 80 тысяч рублей, из бюджета вы получите рубль на каждый вложенный. Люди побогаче – с доходом от 80 до 150 тысяч – получат рубль, вложив свои два. А совсем богатые – рубль, вложив четыре».

Эксперт отмечает, что справедливость – это, конечно, хорошо, но получается, что обеспеченным людям участвовать в софинансировании не слишком интересно. К тому же вложения по ДДС следует оценить с точки зрения надёжности и прибыльности инвестиций. Ведь чем меньше риски, тем ниже процент.