Что такое финансовая подушка безопасности и как её создать

Если бюджет опирается на единственный источник дохода, то серьезная болезнь, сокращение на работе, внезапный ремонт или задержка зарплаты превращается в огромный стресс и риск для вашей финансовой устойчивости. Поэтому финансовая подушка безопасности – ключевой элемент личного или семейного бюджета, который даст вам время и свободу выбора в трудный момент. Разберемся, что значит личный резерв, какой должна быть подушка безопасности, как её собрать и где хранить.

Что такое финансовая подушка безопасности

Подушка безопасности – деньги, с помощью которых вы сможете оплачивать основные расходы – жильё, еду, лекарства, минимальные платежи по кредитам – в течение некоторого времени.

Главные качества фин. подушки: надёжность и доступность. Мы создаём её не для заработка, а для спокойствия. Чтобы, если случится непредвиденная ситуация, решить проблему или продержаться некоторое время без регулярного дохода, не прибегая к кредитам, займам или срочной продаже ценных вещей. Эти средства не будут предназначены для крупных покупок или отдыха. Их задача – обеспечить вам уверенность, когда жизнь преподносит неприятные сюрпризы.

Оптимальный размер подушки безопасности

Итак, оптимальная финансовая подушка – это сколько? Единой цифры не существует: ваш состав семьи, рынок труда в отрасли и стране, наличие серьёзных проблем со здоровьем, количество кредитов – всё влияет на цифры резерва.

Разберёмся, как рассчитать нужную вам сумму:

• 3–6 месяцев базовых трат для востребованных на рынке труда специалистов
• 6–12 месяцев, если вы фрилансер, предприниматель, у вас ипотека или один кормилец в семье.

То есть фин. подушка должна покрывать регулярные расходы за период времени, который вам потребуется, чтобы найти новую работу или решить внезапные проблемы со здоровьем.

Шаг 1. Посчитайте свои обязательные ежемесячные траты. Сюда войдут коммунальные платежи, аренда жилья или ипотека, питание, транспорт, обязательные лекарства, траты на детей, например если образование платное, минимальные платежи по кредитам.

Шаг 2. Умножьте полученную сумму на нужное вам количество месяцев. Например, ваши обязательные расходы составляют 70 тыс. рублей в месяц. То есть для фин. подушки на три месяца вам нужно иметь на счету минимум 210 тыс. рублей.

Как накопить подушку безопасности

Когда речь идёт о том, какой должна быть подушка безопасности, я часто слышу возражение: «Говорите вы всё правильно, но как накопить, если доходы у меня небольшие?» Но ключ к успеху – система и дисциплина, а не огромные заработки.

• Начните с малого. Поставьте себе измеримую первую цель – накопить сумму, покрывающую хотя бы один месяц ваших расходов. Достижимая задача, которая придаст уверенности
• Автоматизируйте накопления. Как только получили доход, сразу откладывайте 10–20%. В банковских приложениях можно настроить автоперевод желаемого процента с зарплатного на накопительный счёт
• Используйте «неожиданные» деньги. Премия, налоговый вычет, возврат долга – отправляйте их в свой резервный фонд
• Оптимизируйте траты. Проанализируйте, на что уходят деньги, и найдите одну-две статьи расходов, которые можно сократить. Например, реже заказывать еду на дом, отказаться от ненужных подписок. Ещё один метод оптимизации – введите правило «отложенной» покупки во время онлайн-шопинга. Соберите желаемое в корзину и подождите несколько дней. Если купить хочется уже значительно меньше, значит, на самом деле нужны были не вещи, а эмоции от их приобретения
• Откладывайте пассивный доход, например, деньги от сдачи жилья в аренду.

Инструменты для формирования финансовой подушки

Подушка безопасности – деньги, которые легко взять, то есть снять со счёта, вывести из оборота. Для таких целей подойдут:

• накопительный счет. Средства хранятся на карте и всегда под рукой, банк начисляет на остаток процент. Гораздо выгоднее, чем хранить дома
• вклады «до востребования». Надежный, но менее доходный вариант. Вы можете забрать вложения в любой момент, но проценты по таким вкладам обычно минимальны
• короткие вклады на один-три месяца. Можно разложить «лестницей»: часть на месяц, часть на два, часть на три.

Важно помнить: фин. подушка – это не инструмент для инвестиций и заработка. Не стоит хранить эти деньги в акциях, криптовалюте или других нестабильных активах.

Советы по распределению накоплений

Мы уже разобрались, сколько денег нужно для финансовой подушки, как её формировать и где хранить. Теперь перейдем к не менее важному вопросу: как правильно рассчитать расходы, если накопления пришлось задействовать?

• Оплачивайте только обязательное. Ситуативные траты поставьте на паузу
• Сразу ищите временные подработки и новые источники дохода, если причина – потеря работы. Основная задача в этот период – максимально продлить срок, на который вам хватит сбережений
• Рассчитайте свой горизонт планирования: сколько месяцев вы продержитесь без доходов при текущих тратах.

Решили проблему – восстановили здоровье или нашли новую работу, – восстановите финансовую подушку как можно скорее теми же шагами, что и собирали.

Ваша финансовая подушка достигла целевого размера? Отлично, не останавливайтесь! Дальнейшие сбережения можно распределять на другие цели, создавая полноценную систему финансовой защиты.

• Подушка безопасности для экстренных случаев
• Целевые накопления (отпуск, учёба, крупные покупки)
• Инвестиции для долгосрочных целей, таких как пенсия. Но здесь подчеркну: только после формирования полноценной подушки можно работать с более рискованными, но и более доходными инструментами.

Финансовая подушка – не просто сумма на счёте, а вложение в ваше спокойствие. Это страховка от стресса и основа для будущего. Начните с первого шага – откройте накопительный счет и положите на него первую тысячу. И постепенно вы поймёте, что значит осознанно и ответственно управлять своими финансами.

Ранее редакция Добро. Медиа рассказывала, что такое шопоголизм и как с ним справиться.